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农村金融风风火火,成本太高过程艰难

来源:www.palidc.com 点击:1117

近年来,来自互联网渠道的红利逐渐消退,纯粹的在线业务空间变得狭窄和尴尬。因此,许多人把目标对准了互联网基因不够深入的广大农村地区。然而,由于我国农业专业化程度低,地域分散,“淮南橙,淮北橙”和发达国家的成功经验“照搬到中国”并不完全适用,这就注定了农村市场的漫长征途。

然而,只有一些人决心征服这片领土,在这个超过7亿的人口中寻找更详细的场景。金融似乎是从根本上促进农村发展的唯一选择。在古代中国,强调农业和抑制商业的思想和政策很受欢迎,因为食物是有形的。是什么让金融业如此重视他人的成就?因此,重农抑商的政策已经持续了几千年。然而,可以想象,没有商业金融,没有有效的资源分配,社会就无法前进。

现在时代不同了。消费行业已经成为中国国内生产总值的主要驱动力。从今年的经济发展来看,中国未来的经济支持必须是实体产业,为实体经济提供金融服务也成为未来的发展趋势。2017年底,财政部发布《关于支持小微企业融资有关税收政策的通知》,鼓励金融机构通过减税向小微企业、个体工商户和农民发放小额贷款。优惠政策只显示了实体经济中仍然缺乏金融产品支持的小微客户。在这种背景下,越来越多的人走上了农村金融的创业之路。

目前,中国农村金融创业市场存在一个典型的囚徒困境,即大多数商业模式不可避免地成为鸡肋。

联盟模式可以分裂一个角落,但隐藏着崩溃的危险。

最近,仪陇贷款特许经营者之间经常发生“出走”事件。石家庄的一家仪陇贷款特许经营商利用其处理公司小额贷款业务的职务,拦截并挪用贷款人偿还给公司的款项。与此同时,总计1055万元的翼龙贷款也已经逾期,因为大部分“滚入式”特许经营者推荐的贷款项目在到期后都已逾期。

加入模式不好吗?仪陇贷款通过加入实现快速扩张,6年内覆盖1万多个乡镇,成为农村金融第一个P2P平台。但是现在,它做的时候味道还是很差。一方面,不可否认的是,特许经营模式是最现实、最可操作的经营模式之一。然而,在操作过程中,许多平台经常成为当地黑社会和高利贷者的目标。当这些人成为特许经营者后,他们会借出大量的钱,然后通过内部和外部的勾结来分配发放的贷款。在早期阶段,他们可以帮助借款人按时偿还贷款,延缓风险。然而,当石油和水足够时,坏账将会集中,平台将成为炮灰。

当受许人向投资者支付一定比例的保证金时,这种情况仍然会发生。显然,农村金融不是零和游戏,但每个人的钱都在赌桌上。级别越低,欲望越强。因此,特许经营者的行为往往容易影响空中风力控制人员,甚至串通进行非法经营。代理的注意力也将集中在较低级别的代理上,而不是用户本身。因此,在过去两年中,一些特别依赖特许经营模式的互联网金融平台陷入危机,数百家店铺集体倒闭。

对于参与其中的投资者来说,当他们看到这个迅速扩张的平台的规模时,他们也应该考虑在无法控制的风险条件下能否及时逃离。毕竟,最近有消息透露,一龙贷款已经转让了500多项债权,不能亏本转让红包债权。

电子商务金融模式很受欢迎,但成本太高。

对于一些小型平台,它们缺乏资本和大数据风控制等数据,这不可避免地导致风险失控的螺旋上升。然而,对于阿里京东这样的巨人来说,他们最有可能成为这片蓝色海洋中的独角兽,通过电子商务平台与农村金融相结合,形成一个从p链到p链的系统过程

首先,蚂蚁金融依靠淘宝服务站和陶村做农村金融。然而,目前,电子商务公司正面临着农村水土不服的局面。同时,蚂蚁金服农村金融的主要客户是农民。小农用3分钟申请0手动干预信贷,1分钟付款。中型农户将通过陶村、农村信用社等内外合作伙伴使用“网上和网下熟人信用模式”。对于大农场主来说,信贷只能围绕核心农场主发放。一旦农民没有进入核心企业系统,就没有数据盲区

此外,有数据显示,每个乡镇对这些用于农业和商业经营的刚性资金的需求平均约为2000户,贷款需求并不总是可用的(通常每年1-2次)。由于需求被稀释,用户在某一时间节点的需求集中度很低,因此推地的收购成本太高。

京东金融不同于蚂蚁金融。其服务包括财务管理、信贷和众筹。农民财务管理,尽管北京东风控制的困难没有得到有效解决,尽管他们花了很多钱招聘了27万名农村推广人员,覆盖了近30万个行政村,而且农民没有积累信用体系或标准化抵押品,但这一本质仍然没有改变。再看众筹,以预售众筹为例,农民从平台融资中获得的收入是农产品。农民可以借钱,促进农业资源的流通。这个模型仍然很好。然而,并非所有产品都适合预售众筹,毕竟,对投资者来说,最终的预期是现金收入。

据报道,JD.com金融正在探索如何通过与畜牧业和水产养殖业领域的专业数据机构合作来控制这一风险。如果成功,其投资前景将更加客观。然而,总的来说,尽管这个庞大的系统的力量是巨大的,但仍然很难对付那些已经存在了很长时间的弊病。

直接操作模式很受欢迎,但扩展很困难。

目前,农村金融向自营转变的平台很多,这是一股不可忽视的力量。众所周知的穆金农是典型的代表。起初,穆金农遵循联盟模式,共有31家特许经营商,累计贷款金额约1.3亿元。然而,由于以家庭为导向的农村氛围将导致生产和消费的混合和难以区分的财政帐户,穆金农扩大其规模,它开始转变。然而,改造后的直接运营模式增加了平台的资产成本。

不可否认,自我管理模式可以使风险可控和标准化,但对平台本身的培训和运营成本有更高的要求。与此同时,开展直接业务需要在早期进行大量基础设施建设,这对资本和扩张速度都提出了巨大挑战。该平台也许能够通过多元化的建设渠道达到资产开发和控风的目的,但现在三、四线县级以下地区的资产竞争也非常激烈。直接运营中心建立后,贷款规模无法实现,一些平台关闭。

还有个体经营的社区。较好的是久益科技,它是短期金融网络的母公司,成立还不到三年。它仍然为从事农业和畜牧业的农民服务。然而,不同之处在于,该平台的客户大多是以农牧业为主的欠发达地区、中西部地区的发达地区和中部及东部地区的欠发达地区。虽然这些地区发展前景良好,贷款需求高,但据其创始人称,“单就每一个借款人而言,调查就有120多个项目,而“结合辅助数据做出最终判断”的数据收集模式不可避免地缓慢,模式中也没有什么新的想法,但总体方向明确,离线数据收集和在线控风模式的结合是实现农村金融可持续复制的前提。

综上所述,因为农村具有很强的地域性和分散性,所以试图输血

我们应该知道,为农业、农村和农民提供金融服务的核心和最大问题是“金融机构和农民之间的信息不对称”。金融机构是商业社会的典型产品,但农村属于身份社会。尽管近年来互联网给农村地区带来了一定的影响,提高了农业资产在供给方面的配置效率,但农村人口的基本要素仍然存在。因此,在坏账的情况下,农民本身无权抵押或质押房地产和土地,外国收藏家也不能抵押或质押土地。土地是集体土地,农民只能通过家庭联产承包获得使用权,难以实施。这两个矛盾实际上揭示了这样一个事实,即不相容的社会基本制度注定其上层建筑无法统一。因此,谁能在未来创新全纳商业社会和农村宗族社会的运作模式,谁就能赢得第一次机会。

2。数据显示,目前中国农村金融的主要力量仍然是由近8万个农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构组成的网络。虽然大亨部门也是一股巨大的力量,但真正有机会深入了解农民的是当地传统银行。大亨们派往农村数猪的人员有更大的无法控制的权力。因此,如果他们能够赢得这些分支并与它们共存,那么投资是非常值得的。

预计未来可能会有两三家农村金融龙头企业,约占总数的50%,其余为区域企业或特殊企业,约占50%。不超过30名玩家能够真正存活。将来,真正能解决根本问题的人将成为主导者。

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